本帖最后由 谦虚的蜗牛 于 2015-10-16 15:09 编辑
我发个保险的帖子，谈保险几点注意事项，不涉及具体的公司产品，都是我自己最近看资料总结的经验，不一定成熟，仅供大家参考，如有不妥或者高见，欢迎交流指正。 第一，该不该买保险？
我曾经对保险有点反感或排斥，原因众多，重点两个，一个是我觉得没闲钱买那东西。二是那些卖保险的人确实感觉太不靠谱，为了买产品只说有利的，不说风险（中国保险搞成这样让人不信任，和一些低素质的保险业务员有极大关系，要么就是不讲真话，要么就是专业水平不行，当然也有好的，但是我没遇到）。最近有些改变。两个原因，一是感觉最近身体不太好，正处于上有老下有小的阶段，大病小病开始有增多的迹象。二是最近身边有好几个亲人和朋友的亲戚得了癌症，什么肺癌、乳腺癌、膀胱癌和直肠癌，还在妈妈群里捐了几次钱，我有天忽然想，我真生病了，谁能借给我钱哪，双方父母农村的，年纪大了，不能打工没啥收入，往多了说能给凑2万，朋友，能借钱的有两三个，最多1万元吧，不是朋友不够意思，这个两三个朋友要么是在还房贷，要么是正在买房过程中。同事，能借钱的极少，超不过5000元，这个也能理解，私营企业，流动性大，而且工资不高，经济条件都不宽裕，再退一步想，即使人家借给我了，我生病之后，没有了收入拿什么来还人家？这是个很现实的问题。于是我第一次主动想去买点保险吧。就当投资了，一旦生病，起码找保险公司应该不会有啥心理负担。 第二．买什么保险？在网上找了一些资料，总结一下经验。
1.买保险的顺序（意外险--重疾险---教育险----养老---分红理财
2.意外险：个人觉得少逛一次菜市场，花100元买个意外险还是非常值得的。
现在火灾呀、交通事故、飞机空难呀，尼玛，防不胜防。对于爱踢球、爱运动、经常出差、经常开车兜风、每天上下班的人们，买个意外保险还是必要的，比如某家意外险，100元一年，意外门诊和住院都能报销，意外身故5万。如果是200元一年意外门诊和住院可报销6000元额度，意外身故赔10万。现在100元能买啥，去趟菜市场都不够。
2.重疾险和分红理财要分开买。
意外险因为便宜，大家也不用多研究，只要买就好了，所以没啥可讨论的，这里重点强调的是重疾险。重疾险不要买混合产品，比如重疾和理财分红混合的。一定要单独买重疾险、或者重疾和住院医疗组合，重疾险缴费低保障额度高，理财型和分红型产品缴费高，一旦家庭财务发生变化，你可以选择退掉缴费偏高的理财和分红型产品，但是依然能保留缴费较低的重疾险。但是如果你买混合型产品，你就比较难做到这点了。别听别人给你忽悠分红你能得多少钱，始终要铭记，保险的核心和基本职能是保障、保全，不是增值，自己重大疾病没买够，想通过分红的方式增加额度多半会让你很绝望，到时候你失去的不是财，而是命！
3.单纯的理财型和分红型产品，我没太深入研究，这种类型保险产品收益有不确定性，比较好的优点是能够达到强制储蓄功能，如果自己没有更好多投资渠道，也可以考虑，但是前提是自己买了意外、重疾险、教育险以及养老险之后，疾病、教育和养老都已经无忧的情况下再考虑，还是那句话，大家把重疾险和分红型保险按顺序分开买，先保证你的家庭风险无忧之后，再考虑投资理财，一旦家庭财务发生变化，能有个缓冲。这个不多说，以后有时间研究一下，可以再探讨。 第三、重疾险额度和保障期限
按照现在的医疗费用，重疾险最好能买到50万额度，才能有保障，太少，保障作用效果不明显，当然也看各自的经济条件。如果你还不到30岁，也没成家，收入不高，又在攒钱买房子，可以稍微买一些1年期的消费型重疾险（才几百元一年），但是如果家庭条件允许，尽量买终身或80周岁重疾险保障，短期险的好处就是比较便宜，缺点就是拒保风险比较大，如果因为什么原因有住院记录，下一年很容易被拒保或者提高缴费，一旦被拒保，再想买终身保障比较困难，终身险价格相对贵一点，好处就是保险公司不能拒保，除非是出险理赔，合同终止，否则一直要要给你保障，尤其是30岁以后，因为重疾高发在四五十岁，如果你买短期的，到40岁以后要么保险公司短期型产品拒保，要么缴费太高，不划算。 第四，保险不能一次买完拉倒，需要与时俱进。
首先，物价通货膨胀，医疗费用增加，保障额度需要调整，举个例子，过去住院，10万元保险是个钱能花花，现在去医院重疾住院，基本30万打底，买个10万以下额度的保险保障作用非常有限，所以如果需要逐渐调整自己的家庭保障，第二保险产品在更新，可能有新的品种，比如某公司的一款重疾产品，原来的老产品疾病保障覆盖基本大概十几种重疾，新的升级产品覆盖范围达到40多种重疾。同时家庭财务也在变化，家里经济条件上升了，就可以适当增加一些保障，比较合理一点的，三年一小调整，五年一大调整。具体细节这里不说。以后慢慢讲。或者有问题私聊。
第五，怎么比较各家公司的重疾险产品。
现在保险公司众多，保险产品差异不大。保险行业有统一规定，有25种疾病是各家产品必须包括的基本疾病，包括恶性肿瘤等，其余病种各家有所不同。有的保障是30多种，有的40多种，有的50种。从价格来看，一个30多岁的成人，10万保额，缴费20年，基本每年3000元左右，各家产品会因为保障范围差异会有差别，但差距不大，如果要比较，有几个关键点要把握住，第一是先看重疾险保障多少种大病，第二身故是否赔偿，第三身残是否赔偿，第四轻症是否赔偿，重点关注前三点，轻症赔偿有个原位癌就可以，个人觉得不用过于关注，一般轻症治愈率较高，而且花费不多，别忘了咱买的是重疾险，同样条件下，当然重点关注重疾险大病种类，然后考虑一下身故和身残是否赔付
保障范围一般外行会关注大病的数量是多少，以为越多越好，或者同样大病保障数量，价钱越低越好，实际上这里也有学问。首先病种不一定是越多越好，保障范围越多，意味你缴费越高，但是有些疾病都属于小概率事件，或者必须达到某一种比较苛刻的状态下才给理赔，那么也没有多大意思了。第二两家不同保险产品，虽然数量相同，但是价格有较大差距，你不要以为你占到便宜啦，你自己看一下这两家产品的病种，肯定是有区别的，价钱高的产品里面的病种会有几种高发病种，价钱低的保险产品，会有两种概率比较低的病种，你要是不懂，你根本看不出来，一分钱一分货，所以你不要认为你同样病种数量下，你买个价格低的保险产品你占到便宜啦。哈哈。当然我也不是说价格低不好，我只是告诉你，价格高高在哪，价格低低在哪，知道差距是什么，然后自己做决定。
这里重点强调一个数据，重疾险理赔率最高的是恶性肿瘤，也就是所谓的癌症，能占到70%以上。所以现在还有一种专门的防癌险。如果条件可以，可以用来向强化此项保险。买保险，还需要考虑一下自己的家族病史、个人病史、职业、生活环境等等，如果自己父母、兄弟姐妹、近亲有重疾病史，或者你所在行业从业人员有特定高发职业病，要特别关注，看看你买的保险当中是否有此类保障。自己判断一下。
第六，关于买保险早晚的思考
关于买保险的时间，对于重疾险来说，越早买越好，你买的越早，保障的时间越长，缴费越便宜，比如3周岁的孩子10万保额，20年缴费，每年才缴费1000多元，共缴费2万多，但是30多岁的成人，同样保10万，20年缴费，每年缴费要3000多元，共缴保费6万多，比孩子多缴4万多元，但是保障年限还比孩子少30多年，相比之下，当然是越早保越合适了呗，缴费低，另外保障时间长。
第七不是特别必要轻易不要住院，占小便宜吃大亏
很多人为了医保报销，本来没病就做个体检，也弄个住院，或者本来小手术不用住院，为了报销也住院，我提醒大家，保险公司和住院系统是相连通的，门诊看病目前是查不到的，但是一旦住院，就有住院记录，就能被保险公司查到，将来投保的时候会面临拒保或者除外责任或者缴费较高等风险。
第八，保险不要跟风，别人买啥你买啥
还是要分析一下个人的特点，比如给孩子买重大疾病险，要分析孩子近亲属是否有重大疾病史，孩子目前身体状况如何？父母的工作收入稳定性，工作压力是否大，父母的健康状况如何等等。
第九，买了保险就健康无忧了么
错，保险只是当风险发生之后采取的一种分散风险方式。平时自己多锻炼身体，保持一个愉快的心情，才是上策。凡事不要太过于纠结计较，或者太压抑，患得患失，想得到这个又不想失去那个，纠结犹豫的心态会增加重疾风险。
人生就是一段有始有终的旅程，不论是出身寒门，还是家境贫寒，最后都殊途同归，没有什么是可以带走的，包括物质或者精神。所以活得轻松些，在不损害他人的前提下，多花时间做些自己喜欢的事情吧！
我的QQ2695317575.我目前在中国人寿做兼职销售员，有问题可以单独交流，但是平时工作忙，不一定及时回答，可留言，我一定尽力回复。
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