随着社会的发展、人们经济水平的提高，成年人普遍都有了一定的保险意识。环境的恶化、物价水平的上涨、医疗费用的高企，让很多人明白单单依靠社会医保是无法解决所有问题的，原因很简单：第一、医保目录并没有涵盖市面上流通的所有药品和治疗器材，社会医保仅能解决部分费用，很多优质的药品和某些进口药品因为某些原因未能进入社会医保目录，而通过能报销自费医疗的医疗报销类商业保险可以覆盖这部分费用，从而让患者能自由地选择治疗方式和用药。第二、医保可以解决的是医疗费用，而因为生病导致的收入损失如何解决呢？这时候重疾险的作用就比较突出了，重疾险顾名思义是符合重疾条款即可获得赔付的险种，而且是给付型险种，达到理赔条件即可获赔保额。这笔保额可以补偿人们因为患重疾导致的劳动力下降而失去的部分收入，也可以叫做收入损失补偿险。

       那么成年人到底应该怎么购买保险？基础保障应该涵盖什么内容？购买顺序是怎么样的呢？什么才是把保障做足呢？请听我详细讲解：

       一般我会建议成年人的基础保障包含以下4个方面：意外险、重疾险、医疗险、寿险。这样的顺序也是依照重要性来建议的。

 

       1、意外险

       意外保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。

       这里的身体是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

       之所以说意外险是首选----是因为意外风险无处不在，扭伤、碰伤、撞伤、摔伤、烫伤、烧伤、溺水、触电、猫爪狗咬等等，意外随时随地存在，这些未知风险的身故残疾保障、医疗保障是成年人的普遍保险需求点。而且意外保险价格低廉，购买方便。比如苏黎世的意外险，能全额报销意外医疗自费部分，150元即可报销5000元的意外医疗费用，保障10万的综合意外身故残疾烧烫伤、20万的交通意外责任，而且保障区域是全球，境外旅游发生意外也可涵盖，性价比非常高。

 

       2、重疾险

       重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病（如恶性肿瘤、脑出血、心肌梗塞等）为保险对象，当被保险人患有上述疾病并达到理赔条件时，由保险公司给予一定金额的保险金。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。

       重疾险的保额设计最低是个人年收入的3-5倍，较为恰当的应该是5-10倍，之所以这样设计，是因为得重疾之后，不仅面临着医疗支出（重疾理赔金可承担社保及其他商业医疗险无法报销的医保乙类自付部分和丙类自费部分），而且被保险人面临着收入损失，患重疾之后普遍劳动能力下降，现实问题是有可能数月至数年无法如常工作和生活、面临被单位调岗、甚至被辞退，一言以蔽之：重疾险理赔金要能补充生活中的①医疗支出、②收入损失和③请他人照顾需支出的陪护费，这也是重疾险的意义所在。而且不同生活地区重疾险和寿险保额设计也是不同的，对于北京、上海这种生活成本、医疗成本都较高的地区，普遍来说重疾险保额每人至少100万以上较为稳妥。

      消费型重疾险首选弘康人寿的健康一生，可定期，可终身，保费低，病种好，轻症额外赔付30%保额，全国皆可投保。返还型重疾险可选择的余地更大些，重疾单次赔付的有同方康健一生、天安人寿健康源 健康源2号、泰康人寿乐安康、华夏健康人生、君康人寿的君康六福（66岁开始返还120%保费，并赔付保额）等等，重疾两次赔付的是中意人寿的悦享安康 ，重疾三次赔付的是同方康健一生多倍保等等。

 

       3、寿险

       寿险是提供死亡或全残保障的保险、针对因疾病或意外导致的身故、全残进行赔付。寿险中的身故责任是给家人的保障，身故后给付的保额是给家人继续生活的基础；而寿险中的全残责任是给自己的保障，万一发生双目失明或双上肢缺损或瘫痪这样的严重情况给自己一个生活的保证。很多人不是很认可寿险，其实对于收入较低的人而言，寿险比重疾险更重要。因为定期寿险价格比较低廉，可以花少量的钱买到高额寿险保障，万一不幸患重疾，可以凭借寿险保单跟亲友借钱，治好了，可以继续赚钱还亲友，没治好，可用寿险赔付的保险金还亲友。

       定期寿险：定期寿险是一种消费型、纯保障类的寿险产品，保费定价与投保年龄密切相关，因此年轻时投保保费十分低廉。陆家嘴国泰顺意100有全残责任，没有等待期，是款非常有诚意的寿险产品。而弘康福佑人生没有全残责任，等待期一年，但是保费非常低廉很有竞争力。      

       终身寿险：由于人寿保险具有避税避债的作用，所以终身寿险往往作为资产传承的有力工具为高收入阶层所青睐，比如中意人寿永续我爱B款是很多金领人士的优选方案。

       另附全残定义：全残是指下列情形之一：（一）双目永久完全失明；（二）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；（三）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；（四）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；（五)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；（六）四肢关节机能永久完全丧失；（七）咀嚼，吞咽机能永久完全丧失；（八）中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

 

       4、医疗险

       这里的医疗险是指报销型医疗保险，是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销，类似于国家的社会医保，只不过是由商业保险公司来承担费用，一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。

       之所以说医疗险是保障类保险，是因为医保目录涵盖种类有限，医疗费用也会随着物价水平逐步上涨，能够报销自费医疗的商业医疗险是对社会医保的有力补充。而有充足社会保险保障和单位补充医疗保险能够涵盖自费药的人士，选择医疗保险可以优先选择津贴给付型医疗保险。

       永安乐健一生作为报销型医疗保险，性价比极优，40岁以内每年不到1000元即可报销最多20万的住院费用包含全额自费药。计划二还可以报销公立医院的特需、国际部的费用。

    高端医疗保险则有BUPA、MSH、安盛天平、招商信诺、平安健康、安联、亮保、永安复新 等产品  等等多种选择。每个人可以按照自己的需求来购买匹配的产品。

 

       综上所述，意外险、重疾险、寿险、医疗险这4个险种对于成年人来讲，缺一不可，但是在资金较为短缺的情况下，至少要购买意外险和重疾险作为基础保障中的基础。4个险种符合了保险的基本功能-----转移风险和分摊损失，以及经济补偿功能和保险金给付功能。它符合人们应对风险的最初动机，是保险最主要的功能。

       如果资金较为富裕的情况下，除了上述4种基础保障，还可以购置一些年金险（比如天安人寿精彩人生、华夏福临门铂金版）来为自己规划好退休后的生活水平，也符合了保险的派生功能：投融资功能和防灾防损功能。内地社保基金有限的资金很少能让人们退休之后也能维持较高的生活水准，通过年金险及早为自己做好养老规划，可以让自己过上无忧的退休生活。

 

      值得注意的是，保险保障并非一次性购买后就一劳永逸。在进入不同的人生阶段后，随着经济状况和家庭状况的变化，保障需求也会随之变化。年龄越低保费越低，趁着年轻健康时早投保早日获得保障是良策，但是也要注意无论何时，基础保障保费的支出不要超过年收入的15%，否则会对生活造成负担，而随着成家立业，生活面貌逐渐改善，可以再根据实际情况和需要来适当增加保险种类和额度，充分利用保险的周全保障来规避经济风险。

      另外，购买保险要知道自己想解决哪方面的问题，明确需求后再去挑选产品，而不是拿现成的产品往自己身上去安。每个公司都有好产品，但不一定适合所有人；而且保险产品没有完美的，每个产品都有优缺点，到底优点是不是恰好满足您的需要，缺点是不是个硬伤深坑，就需要找一位客观中立的经纪人去为您咨询分析了。